支付寶錢包8.0上線：社交金融全面微信化

  支付寶錢包8.0上線了。用過的朋友恐怕第一感覺都會一樣：像！微！信！

  之前7.7版本的錢包，首頁上可以通過左右滑動選取三種不同的功能界面。8.0版本將這個(gè)左右滑動的選項(xiàng)取消了，可以添加第三方軟件的界面以“我的生活”為名固定在了對話框上方，當(dāng)面付功能固定在了界面右上角。向左滑動仍然有效，但是出現(xiàn)的“設(shè)為置頂”和“刪除”選項(xiàng)與某著名軟件完全一樣。

  開個(gè)玩笑：以后阿里的來往團(tuán)隊(duì)指責(zé)微信團(tuán)隊(duì)抄襲的時(shí)候，會有底氣多了。

  我不認(rèn)為小小的手機(jī)屏幕可以容納多種界面和操作邏輯，善變的用戶也絕不會有耐心去學(xué)習(xí)。隨著微信成為全民級的手機(jī)APP，支付寶錢包8.0透露出來的信息是，社交金融向微信靠攏將是所有APP迫不得己的選擇。

什么是社交金融？

  社交金融這個(gè)詞確實(shí)是新造出來的，我想用它描述強(qiáng)調(diào)用戶間交易的金融工具。這個(gè)定義未必精準(zhǔn)，也可能以后會有更恰當(dāng)?shù)谋硎?，姑且先用它來描述移動金融中的特定?xì)分市場吧。

  例如，電商收貨款這樣的金融功能只是賣家和買家間的交易，不存在買家間互相交流的必要，這就不是社交金融，就算搬到手機(jī)上也只是移動金融。如果像支付寶錢包這樣，除了購物付款之外，還希望用戶通過支付寶錢包AA付款、互相轉(zhuǎn)賬、為別人交電話等等，那這就是很特殊的社交金融。想想看，如果你想為別人充話費(fèi)，是用對話框方便還是購買虛擬物品的頁面方便？是從電話本里直接選擇方便還是輸入電話號碼方便？別人還錢的時(shí)候是用賬戶轉(zhuǎn)賬方便還是當(dāng)面付方便？

  平安集團(tuán)新推出的“壹錢包”也是社交金融。馬明哲在題為“科技，讓綜合金融更精彩”元旦致辭中說到：（壹錢包）它是一個(gè)可以幫助客戶進(jìn)行財(cái)富管理、健康管理、生活管理的移動社交金融服務(wù)平臺，也是我們平安員工離不開的移動工作管理平臺。

  可以說，無論是強(qiáng)大如支付寶錢包，還是平安壹錢包和其它銀行推出的手機(jī)銀行APP，今后在UI方面首先需要考慮的不是自己特色，而是學(xué)不學(xué)微信。

不像微信又如何？

  不學(xué)微信當(dāng)然可以，但不像微信的結(jié)果就是成為小眾APP，億級規(guī)模以上的用戶注定是沒有學(xué)習(xí)意愿的，即便強(qiáng)大如支付寶的單個(gè)公司也沒法推動這么大數(shù)量的用戶去學(xué)習(xí)自己不熟悉的東西。

  最好的例子是“掃一掃”。

  從用手機(jī)付款的方便程度講，顯然是近場支付優(yōu)于支付寶聲波支付，聲波支付優(yōu)于掃描二維碼。因?yàn)榻鼒鲋Ц妒菦]有任何角度或姿勢限制的，用手機(jī)靠近特定設(shè)備，自然就完成付款。聲波支付需要把話筒、聽筒靠近才能接受聲波訊號，但這個(gè)過程是靠近就行，手抖一點(diǎn)沒關(guān)系。攝像頭掃描二維碼最麻煩，不僅要打開攝像頭，還要穩(wěn)穩(wěn)地對住二維碼，角度不對或手抖還經(jīng)常識別不了。

  可微信為什么偏偏選擇了客戶體驗(yàn)最差的攝像頭掃描二維碼？因?yàn)榭蛻袅?xí)慣極難培養(yǎng)。如果是近場支付，需要特殊的設(shè)備配合，設(shè)備少就沒人習(xí)慣用，沒人習(xí)慣用就更難布放設(shè)備——這正是銀聯(lián)和中移動推廣NFC時(shí)的死結(jié)。聲波支付對設(shè)備要求低，但手機(jī)屁股頂在一起的動作用戶是不熟悉的，除了支付寶錢包以外沒有其它機(jī)會使用，即便強(qiáng)大如支付寶也很獨(dú)立培養(yǎng)用戶的新習(xí)慣。

  因此，微信支付選擇客戶體驗(yàn)最差、但是用戶最習(xí)慣的掃描二維碼。二維碼這個(gè)概念由諸多公司全力推廣了很多年，起碼用戶對這些奇怪的黑色小方塊是不陌生的。而且，登陸微信電腦端時(shí)采用的恰恰也是掃描二維碼登陸的方式。為了付錢學(xué)習(xí)掃描二維碼很難，但是為了用電腦鍵盤聊微信學(xué)習(xí)掃一掃就很值得——這也符合教眾多長輩用微信時(shí)的體會。

  即便是微信，也要屈服于掃一掃；即便是支付寶錢包，也很難獨(dú)立完成聲波支付的普及。其余的移動支付玩家比這兩大巨頭實(shí)力如何？除了模仿還有其它的選擇嗎？

全面微信化是誰的危機(jī)？

  肯定不是微信的危機(jī)，也不會是支付寶錢包的危機(jī)。這兩大巨頭的用戶數(shù)量都在億這個(gè)層次上，已經(jīng)遠(yuǎn)非其它手機(jī)APP可比。現(xiàn)在的局面是，老大老二打架，老三老四老五遭殃。

  第三方支付想作為獨(dú)立的APP參與市場競爭已經(jīng)沒有機(jī)會了。電商領(lǐng)域的京東、蘇寧想搞自己的賬戶體系可以，但是已經(jīng)沒有機(jī)會像支付寶一樣從電商的收銀臺進(jìn)化為個(gè)人金融工具。匯添富現(xiàn)金寶、華夏活期通這樣的基金系手機(jī)APP仍然可以生存地很好，為自家產(chǎn)品引入很多流量和額外功能，但是已經(jīng)沒有機(jī)會覆蓋“億”這個(gè)層次的用戶。眾多商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP仍然有可能覆蓋上億的用戶，但是它們已經(jīng)沒有發(fā)展自己個(gè)性的機(jī)會，只要獨(dú)特就沒法提高使用率，絕大部分用戶在移動金融時(shí)代只會用你的銀行卡綁定支付寶錢包和微信支付。平安的壹錢包比較特殊，因?yàn)橛袦?zhǔn)混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢和陸金所的金融產(chǎn)品，但是根據(jù)其簡陋的內(nèi)測版看仍然距離支付寶錢包差距很大。

  有可能從根本上改變競爭局勢的還有蘋果iOS和谷歌Android了。一旦兩個(gè)手機(jī)系統(tǒng)加入對移動支付的底層支持，并且通過官方工具完成用戶教育，或許會讓其他公司有追趕微信支付和支付寶錢包的機(jī)會。

  總而言之，隨著支付寶錢包8.0的發(fā)布，移動金融領(lǐng)域的競爭將更加激烈，留給其它小公司的創(chuàng)業(yè)機(jī)會和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的時(shí)間將越來越少。2014年這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融第二年，注定是血流成河的一年。

  本文作者康寧系互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(微信：webjinrong)www.webfinance.cn#在線理財(cái)觀察#專欄作家